微信-腾讯理财通、支付宝-财富、京东金融中的定
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  今年以来,资金面宽松,投资者手里的闲钱在各大金融机构理财产品之间游走。目前,互联网宝宝类理财收益率走低,已不具备绝对优势,在此背景下,更多投资者弃而选择收益更高的稳健型产品。互联网保险理财从中脱颖而出,养老保障管理产品逐渐受到投资者的青睐。

  从便捷性而言,如今保险理财更被大众所接受。“自从余额宝之类的宝宝类理财产品收益率下降后,想在某银行APP上购买理财产品,但是选了几款收益不错也较稳健的产品后,银行都提示‘您尚未进行过个人投资风险承受能力评估,根据监管要求,首次风险能力评估请至我行网点办理’,本来想就是闲钱理财,再去网点排队办理,真的很耗时耗力,只能选择其他产品替代,看了某平台的保险养老保障产品很满意,就买了。”一位投资者向《证券日报》记者表示。

  融360分析师也表示,“保险理财作为稳健类产品来说,和银行理财有很多相似之处,比如大多数是定期产品,期限多在1年以内,风险不是很高,收益率也都差不多。不过相对于银行理财来说,保险理财有一个很大的优势,那就是第一次购买无需在银行网点面签,目前在各大互联网理财平台都可以很方便地买到。”

  对此,《证券日报》记者对互联网保险理财产品进行调查发现,目前在几大主流互联网平台中,微信-腾讯理财通、支付宝-财富、京东金融中的定期、稳健理财以保险理财为主,其形式较为简单,大部分为养老保障管理产品。

  之前的互联网保险理财产品的投资主要可以分为四大类,包括养老保障管理产品、投连险、万能险、分红险,如今基本被养老保障管理产品所取代。其中,养老保障管理产品是根据中国银保监会《养老保障管理业务管理办法》(简称73号文)发行的,是养老保险或养老金公司,向个人或机构发售的理财产品,由于没有200人数上限、100万元起投门槛的限制,实质与公募基金类似,但该类产品没有保险保障功能,没有犹豫期。目前,市场上获准经营养老保障业务的机构有8家养老保险公司和1家养老金管理公司,包括太平养老、平安养老、国寿养老、长江养老、泰康养老、安邦养老、新华养老、人保养老及建信养老金。

  从三大平台来看,腾讯理财通保险产品分类中,仅1只为万能险产品,其余全部为养老保障管理产品。其中,养老保障管理产品包括泰康养老、太平养老、平安养老、国寿养老、建信养老金5家险企旗下22只产品,大多数为封闭期在1个月-1年的产品,近七日年化收益率在3.09%-4.701%之间浮动;灵活申赎的产品有3只,近七日年化率在3.09%-3.321%之间,其中有1只净值型产品的近一年净值增长为6.31%,远超银行、宝宝类产品,累计成交最高的产品已超过6100万笔。

  同样,支付宝-财富中定期理财分类里,基本都是险企的养老保障产品独当一面,虽然存在亏损风险,但目前来看,支付宝栏目下标注的是“优质资产、收益稳健、历史100%兑付”。包括长江养老、安邦养老、平安养老、国寿养老4家险企旗下的9只产品,这些产品近七日年化收益率在3.052%——4.462%之间,已有3款收益率在4%左右的的产品处于售罄状态,一些“明星”产品更是备受追捧,一上线及抢购一空。

  同样,在京东金融当中,险企的养老保障管理产品被归属在稳健理财一类,8只产品近七日年化收益率在3.06%-4.7%之间,多款产品处于抢购状态,火热程度可见一斑。

  值得一提的是,三大互联网平台中,涉及保险养老保障管理净值型产品的收益率一般都比较高。对此,腾讯理财通解释为,净值型产品,本金与收益随实际投资运作浮动,长期持有收益稳健,但短期有波动,可能出现亏损。根据监管要求,像“7天,收益率4.0%”这样的产品将会慢慢消失,未来将会向“净值化”转变。“净值化”和“七日年化”产品只是收益表现形式的差异,长期持有同类型的产品,收益并不会有明显的差异;但是如果是“快进快出”,净值化的产品可能会有些日子因为净值波动造成亏损。所以,以后产品逐渐净值化后,建议还是选择符合自己风险承受能力的产品,中长期持有。

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